Cicilan pinjaman dan APR, dijelaskan dengan kalkulator

Mengapa Anda perlu melakukannya

Penawaran pinjaman biasanya datang dengan satu angka yang menarik: “cicilan hanya 1.887 per bulan” atau “bunga mulai dari 3% flat”. Keduanya benar, tetapi tidak ada yang memberi tahu berapa biaya pinjaman itu sebenarnya. Dua penawaran bisa memiliki cicilan bulanan yang sama dengan total biaya yang sangat berbeda, dan dua penawaran dengan suku bunga iklan yang sama bisa berharga sangat berbeda jika yang satu dinyatakan sebagai suku bunga flat dan yang lain sebagai suku bunga tahunan atas saldo menurun.

Menghitung sendiri hanya butuh beberapa menit dan menjawab tiga pertanyaan: berapa cicilannya, berapa total bunga yang Anda bayar, dan berapa suku bunga tahunan sebenarnya di balik iklan suku bunga flat.

Caranya, dengan alat yang dimaksud

Kalkulator pinjaman dan bunga berjalan di perangkat Anda. Alat ini memiliki tiga tab, yaitu Pinjaman, Tabungan, dan Flat → APR. Untuk panduan ini Anda memerlukan yang pertama dan yang terakhir.

Hitung pinjaman biasa.

1. Buka tab Pinjaman.
2. Isi Pokok pinjaman, Suku bunga tahunan %, dan Jangka waktu (tahun). Label mata uang yang opsional hanya berupa teks. Tidak ada kurs yang diterapkan.
3. Baca Cicilan bulanan, Total bunga, dan Total pembayaran. Angka-angka ini diperbarui saat Anda mengetik.
4. Buka Jadwal amortisasi untuk melihat Cicilan, Pokok, Bunga, dan Sisa pokok setiap bulan.

Untuk pokok pinjaman 100.000 dengan bunga 5% per tahun selama 5 tahun, alat ini memberikan cicilan sekitar 1.887,12, total bunga sekitar 13.227,40, dan total pembayaran sekitar 113.227,40. Pada bunga 8% dengan jangka waktu 5 tahun yang sama, cicilan menjadi sekitar 2.027,64 dan bunganya sekitar 21.658,37. Perpanjang pinjaman 5% itu menjadi 10 tahun, dan cicilan turun menjadi sekitar 1.060,66, tetapi bunganya naik hampir dua kali lipat menjadi sekitar 27.278,62. Itulah pertukaran yang disembunyikan oleh angka cicilan bulanan.

Rumusnya, dalam kata-kata. Setiap bulan, suku bunga adalah suku bunga tahunan dibagi 12. Cicilan ditentukan sedemikian rupa sehingga, jika Anda membayar jumlah yang sama setiap bulan, saldo tepat mencapai nol di akhir jangka waktu. Secara konkret, cicilan adalah pokok pinjaman dikalikan suku bunga bulanan, dibagi satu dikurangi (satu ditambah suku bunga bulanan) pangkat negatif jumlah bulan. Dengan suku bunga 0%, cicilan hanyalah pokok pinjaman dibagi jumlah bulan.

Jadwalnya memperlihatkan efeknya. Pada bulan pertama contoh di atas, bunga adalah saldo dikalikan suku bunga bulanan: 100.000 × 5% ÷ 12, atau sekitar 416,67. Sisa cicilan, sekitar 1.470,46, mengurangi pokok pinjaman. Bulan berikutnya bunga dikenakan atas saldo yang lebih kecil, sehingga sedikit lebih banyak dari cicilan yang sama masuk ke pokok. Cicilan awal sebagian besar berupa bunga, dan cicilan belakangan sebagian besar berupa pokok.

Periksa iklan suku bunga flat. Buka Flat → APR, isi Pokok pinjaman (tidak memengaruhi jawabannya), Suku bunga flat %, dan Jangka waktu (tahun). Di atas angka cicilan, alat ini menampilkan Perkiraan APR saldo menurun. Suku bunga flat mengenakan bunga atas jumlah awal selama seluruh jangka waktu: pokok ditambah pokok × suku bunga × tahun, dibagi menjadi cicilan bulanan yang sama. Namun Anda melunasi pokok setiap bulan, jadi utang Anda semakin kecil setiap bulan, dan suku bunga flat membuat cicilan tampak lebih murah daripada kenyataannya. Suku bunga flat 5% selama 5 tahun berarti cicilan sekitar 2.083,33 untuk pinjaman 100.000, yang setara dengan sekitar 9,15% per tahun atas saldo menurun. Suku bunga flat 3% selama 5 tahun menghasilkan sekitar 5,64%. Catatan dari alat itu sendiri berbunyi: bank mengiklankan suku bunga flat; biaya sebenarnya lebih tinggi.

Gunakan Kalkulator persentase untuk pertanyaan sampingan. Di X adalah berapa % dari Y, masukkan total bunga di Bagian dan pokok pinjaman di Keseluruhan untuk melihat berapa tambahan yang Anda bayar sebagai persentase dari jumlah yang Anda pinjam. Di Perubahan %, masukkan total satu penawaran di Dari dan penawaran lainnya di Ke untuk melihat selisih bertanda, yang diberi label kenaikan atau penurunan. Salin tautan ke hasil ini memberi Anda tautan yang mereproduksi perhitungan yang sama.

Hal yang perlu diperhatikan

Hanya pokok dan bunga. Kalkulator ini tidak memasukkan biaya bank, asuransi, biaya administrasi, atau ketentuan pelunasan dipercepat. Biaya sebenarnya dari suatu penawaran bisa lebih tinggi daripada angka mana pun di sini, jadi mintalah daftar lengkap biaya dari pemberi pinjaman dan bandingkan dengan angka dari kalkulator.

Cicilan bulanan bukan biaya. Jangka waktu yang lebih panjang menurunkan cicilan dan menaikkan total. Bandingkan Total pembayaran, bukan hanya Cicilan bulanan.

Angka dari flat ke APR bersifat perkiraan. Angka ini mengasumsikan cicilan bulanan yang sama sepanjang jangka waktu dan tanpa biaya. Suku bunga persentase tahunan yang dicantumkan pemberi pinjaman bisa mencakup biaya yang tidak dimasukkan alat ini, sehingga kedua angka bisa berbeda.

Masukkan suku bunga tahunan dan jangka waktu dalam tahun. Alat ini mengubah jangka waktu menjadi bulan. Jika penawaran dinyatakan per bulan, konversikan dahulu.

Ini adalah perkiraan, bukan saran. Alat ini hanya untuk informasi dan bukan nasihat keuangan. Alat ini tidak mengetahui penghasilan Anda, utang Anda yang lain, atau ketentuan pemberi pinjaman Anda. Untuk mengambil keputusan, minta rincian tertulis dari pemberi pinjaman dan, jika Anda ragu, penasihat independen.

FAQ

Apa perbedaan antara suku bunga flat dan APR?

Suku bunga flat mengenakan bunga atas jumlah pinjaman awal selama seluruh jangka waktu, padahal Anda mengurangi pinjaman setiap bulan. Suku bunga tahunan atas saldo menurun hanya mengenakan bunga atas sisa utang Anda. Karena itu pinjaman yang sama tampak lebih murah dengan suku bunga flat. Flat → APR menampilkan perkiraan suku bunga saldo menurun di balik angka flat yang diiklankan.

Mengapa begitu banyak dari cicilan pertama saya adalah bunga?

Bunga dikenakan atas saldo, dan saldo paling tinggi di awal. Saat setiap cicilan mengurangi pokok, porsi bunga mengecil dan porsi pokok membesar. Buka Jadwal amortisasi untuk melihat setiap bulan.

Bisakah saya mengandalkan hasilnya untuk memilih pemberi pinjaman?

Anggap sebagai cara membandingkan dan mengajukan pertanyaan yang lebih baik, bukan sebagai penawaran resmi. Biaya dan asuransi tidak termasuk, jadi penawaran tertulis dari pemberi pinjaman yang berlaku. Ini adalah perkiraan, bukan saran.