Kredi ödemeleri ve APR, hesaplayıcıyla açıklanıyor

Neden yapmalısınız

Bir kredi teklifi genellikle tek ve sevimli bir rakamla gelir: “ayda yalnızca 1.887 ödeyin” ya da “sabit %3’ten başlayan faiz”. İkisi de doğrudur ve hiçbiri size kredinin maliyetini söylemez. İki teklifin aylık ödemesi aynı, toplam maliyeti çok farklı olabilir; ilan edilen faiz oranı aynı olan iki teklif de, biri sabit faiz, diğeri azalan bakiye üzerinden yıllık oran olarak verildiyse çok farklı fiyatlanmış olabilir.

Rakamları kendiniz hesaplamak birkaç dakika sürer ve üç soruyu yanıtlar: ödeme ne kadar, toplamda ne kadar faiz ödüyorum ve sabit faizli bir ilanın ardındaki gerçek yıllık oran nedir.

Adım adım, adı geçen araçla

Kredi ve faiz hesaplayıcı cihazınızda çalışır. Üç sekmesi vardır: Kredi, Birikim ve Sabit faiz → APR. Bu rehber için birinci ve sonuncusu gerekir.

Normal bir krediyi hesaplayın.

1. Kredi sekmesini açın.
2. Anapara, Yıllık faiz oranı (%) ve Vade (yıl) alanlarını girin. İsteğe bağlı Para birimi etiketi yalnızca metindir. Hiçbir döviz kuru uygulanmaz.
3. Aylık ödeme, Toplam faiz ve Toplam ödenen değerlerini okuyun. Yazdıkça güncellenirler.
4. Her ayın Ödeme, Anapara, Faiz ve Bakiye değerlerini görmek için Amortisman tablosu’nu açın.

Yıllık %5 faizle 5 yıl vadeli 100.000 anapara için araç yaklaşık 1.887,12 ödeme, yaklaşık 13.227,40 toplam faiz ve yaklaşık 113.227,40 toplam ödenen tutar verir. Aynı 5 yılda %8 faizle ödeme yaklaşık 2.027,64, faiz yaklaşık 21.658,37 olur. %5’lik krediyi 10 yıla uzatırsanız ödeme yaklaşık 1.060,66’ya düşer, ancak faiz yaklaşık iki katına çıkarak yaklaşık 27.278,62 olur. Aylık rakamın gizlediği denge budur.

Formül, sözcüklerle. Her ay uygulanan oran, yıllık oranın 12’ye bölünmesiyle bulunur. Ödeme, her ay aynı tutarı ödediğinizde bakiyenin vade sonunda tam olarak sıfıra inmesi için seçilir. Somut olarak: anapara çarpı aylık oran, bölü bir eksi (bir artı aylık oran) üzeri eksi ay sayısı. Oran %0 ise ödeme yalnızca anapara bölü ay sayısıdır.

Tablo etkiyi gösterir. Yukarıdaki örneğin 1. ayında faiz, bakiye çarpı aylık orandır: 100.000 × %5 ÷ 12, yani yaklaşık 416,67. Ödemenin geri kalanı, yaklaşık 1.470,46, anaparayı azaltır. Ertesi ay faiz daha küçük bakiye üzerinden hesaplanır, dolayısıyla aynı ödemenin biraz daha büyük kısmı anaparaya gider. İlk ödemeler çoğunlukla faizdir, sonrakiler çoğunlukla anapara.

Sabit faizli bir ilanı kontrol edin. Sabit faiz → APR sekmesini açın; Anapara (cevabı değiştirmez), Sabit faiz oranı (%) ve Vade (yıl) alanlarını girin. Ödeme rakamlarının üstünde araç Yaklaşık azalan bakiye APR’si değerini gösterir. Sabit faiz, tüm vade boyunca ilk tutar üzerinden faiz uygular: anapara artı anapara × oran × yıl, eşit aylık ödemelere bölünür. Ama anaparayı her ay geri ödediğiniz için her ay daha az borçlusunuzdur ve sabit faiz, ne kadar az ödediğinizi olduğundan iyi gösterir. 5 yıl vadeli %5 sabit faiz, 100.000’lik bir krediye yaklaşık 2.083,33 ödeme demektir; bu, azalan bakiye üzerinden yıllık yaklaşık %9,15’e eşdeğerdir. 5 yıl vadeli %3 sabit faiz yaklaşık %5,64 çıkar. Aracın kendi notu şöyle der: Bankalar sabit faiz oranlarını duyurur; gerçek maliyet daha yüksektir.

Yan sorular için Yüzde hesaplayıcı’yı kullanın. X, Y’nin yüzde kaçı modunda toplam faizi Parça’ya, anaparayı Bütün’e yazın; borç aldığınızın yüzde kaçı kadar fazladan ödediğinizi görürsünüz. % değişim modunda bir teklifin toplamını Başlangıç’a, diğerinin toplamını Bitiş’e yazın; artış ya da azalış olarak etiketlenmiş işaretli farkı görürsünüz. Bu sonucun bağlantısını kopyala size aynı hesabı yeniden üreten bir bağlantı verir.

Dikkat edilecekler

Yalnızca anapara ve faiz. Hesaplayıcı banka ücretlerini, sigortayı, idari masrafları veya erken ödeme koşullarını içermez. Bir teklifin gerçek maliyeti burada gördüğünüz her rakamdan yüksek olabilir; kredi verenden tüm masrafların listesini isteyin ve hesaplayıcının rakamlarıyla karşılaştırın.

Aylık rakam maliyet değildir. Daha uzun vade ödemeyi düşürür, toplamı yükseltir. Yalnızca Aylık ödeme’yi değil, Toplam ödenen’i karşılaştırın.

Sabit faizden APR’ye dönüşüm yaklaşık bir değerdir. Vade boyunca eşit aylık ödemeleri ve ücret olmadığını varsayar. Kredi verenin kendi belirttiği yıllık yüzde oranı, bu aracın dışarıda bıraktığı masrafları içerebilir; bu yüzden iki rakam farklı olabilir.

Yıllık oran ve yıl cinsinden vade girin. Araç vadeyi aya çevirir. Bir teklif aylık olarak veriliyorsa önce dönüştürün.

Bu bir tahmindir, tavsiye değildir. Araç yalnızca bilgi amaçlıdır ve finansal tavsiye değildir. Gelirinizi, diğer borçlarınızı veya kredi verenin koşullarını bilmez. Karar için kredi verenden yazılı bir döküm isteyin; emin değilseniz bağımsız bir danışmana başvurun.

SSS

Sabit faiz ile APR arasındaki fark nedir?

Sabit faiz, krediyi her ay azaltmanıza rağmen tüm vade boyunca ilk kredi tutarı üzerinden faiz uygular. Azalan bakiye üzerinden yıllık oran ise yalnızca hâlâ borçlu olduğunuz tutara faiz uygular. Bu yüzden aynı kredi sabit faizle daha ucuz görünür. Sabit faiz → APR, ilan edilen sabit rakamın ardındaki yaklaşık azalan bakiye oranını gösterir.

İlk ödememin bu kadar büyük kısmı neden faiz?

Faiz bakiye üzerinden hesaplanır ve bakiye en çok başlangıçtadır. Her ödeme anaparayı azalttıkça faiz payı küçülür, anapara payı büyür. Her ayı görmek için Amortisman tablosu’nu açın.

Sonuca bakarak kredi veren seçebilir miyim?

Bunu bir teklif olarak değil, karşılaştırmak ve daha iyi sorular sormak için bir yol olarak görün. Ücretler ve sigorta dahil değildir; bu yüzden geçerli olan, kredi verenin yazılı teklifidir. Bu bir tahmindir, tavsiye değildir.