Mensualités de prêt et TAEG, expliqués avec le calculateur

Pourquoi le faire

Une offre de prêt arrive souvent sous la forme d’un seul chiffre séduisant : « payez seulement 1 887 par mois » ou « taux à partir de 3 % forfaitaire ». Les deux sont vrais, et aucun ne vous dit ce que le prêt coûte. Deux offres peuvent avoir la même mensualité et des coûts totaux très différents, et deux offres au même taux annoncé peuvent être tarifées très différemment si l’une est présentée en taux forfaitaire et l’autre en taux annuel sur le capital restant dû.

Faire le calcul vous-même prend quelques minutes et répond à trois questions : quelle est la mensualité, combien d’intérêts je paie au total, et quel est le taux annuel réel derrière une publicité à taux forfaitaire.

Comment faire, avec l’outil

Calculateur de prêt et d’intérêts s’exécute sur votre appareil. Il comporte trois onglets, Prêt, Épargne et Taux forfaitaire → TAEG. Pour ce guide, vous avez besoin du premier et du dernier.

Calculer un prêt classique.

1. Ouvrez l’onglet Prêt.
2. Saisissez Capital, Taux annuel % et Durée (années). Le Libellé de la devise, facultatif, est un simple texte. Aucun taux de change n’est appliqué.
3. Lisez Mensualité, Total des intérêts et Total payé. Ils se mettent à jour pendant la saisie.
4. Ouvrez Tableau d’amortissement pour voir le Versement, le Capital, les Intérêts et le Solde de chaque mois.

Pour un capital de 100 000 à 5 % par an sur 5 ans, l’outil donne une mensualité d’environ 1 887,12, des intérêts totaux d’environ 13 227,40 et un total payé d’environ 113 227,40. À 8 % sur les mêmes 5 ans, la mensualité devient environ 2 027,64 et les intérêts environ 21 658,37. Si vous allongez le prêt à 5 % sur 10 ans, la mensualité baisse à environ 1 060,66, mais les intérêts doublent presque, à environ 27 278,62. C’est le compromis que la mensualité masque.

La formule, en mots. Chaque mois, le taux est le taux annuel divisé par 12. La mensualité est choisie de sorte que, si vous versez le même montant chaque mois, le solde atteigne exactement zéro à la fin de la durée. Concrètement, c’est le capital multiplié par le taux mensuel, divisé par un moins (un plus le taux mensuel) élevé à la puissance moins le nombre de mois. Avec un taux de 0 %, la mensualité est simplement le capital divisé par le nombre de mois.

Le tableau montre l’effet. Au mois 1 de l’exemple ci-dessus, les intérêts sont le solde multiplié par le taux mensuel : 100 000 × 5 % ÷ 12, soit environ 416,67. Le reste de la mensualité, environ 1 470,46, réduit le capital. Le mois suivant, les intérêts sont calculés sur un solde plus petit, donc une part un peu plus grande de la même mensualité va au capital. Les premiers versements sont surtout des intérêts, les derniers surtout du capital.

Vérifier une publicité à taux forfaitaire. Ouvrez Taux forfaitaire → TAEG, saisissez Capital (il ne change pas la réponse), Taux forfaitaire % et Durée (années). Au-dessus des montants des mensualités, l’outil affiche TAEG approximatif sur capital restant dû. Un taux forfaitaire applique les intérêts au montant initial pendant toute la durée : capital plus capital × taux × années, réparti en mensualités égales. Mais vous remboursez le capital chaque mois, donc vous devez moins chaque mois, et le taux forfaitaire fait paraître le coût plus faible qu’il ne l’est. Un taux forfaitaire de 5 % sur 5 ans donne des mensualités d’environ 2 083,33 pour un prêt de 100 000, ce qui équivaut à environ 9,15 % par an sur le capital restant dû. Un taux forfaitaire de 3 % sur 5 ans donne environ 5,64 %. La remarque de l’outil le dit ainsi : les banques annoncent des taux forfaitaires ; le coût réel est plus élevé.

Utilisez le Calculateur de pourcentages pour les questions annexes. Dans X représente quel % de Y, mettez le total des intérêts dans Partie et le capital dans Total pour voir combien vous payez en plus, en pourcentage de ce que vous avez emprunté. Dans Variation en %, mettez le total d’une offre dans De et celui de l’autre dans À pour voir l’écart signé, indiqué comme hausse ou baisse. Copier le lien vers ce résultat vous donne un lien qui reproduit le même calcul.

À surveiller

Capital et intérêts uniquement. Le calculateur n’inclut ni frais bancaires, ni assurance, ni frais de dossier, ni conditions de remboursement anticipé. Le coût réel d’une offre peut être supérieur à tout chiffre affiché ici : demandez au prêteur la liste complète des frais et comparez-la aux chiffres du calculateur.

La mensualité n’est pas le coût. Une durée plus longue réduit la mensualité et augmente le total. Comparez Total payé, pas seulement Mensualité.

Le chiffre du taux forfaitaire converti en TAEG est approximatif. Il suppose des mensualités égales sur la durée et aucun frais. Le taux annuel effectif global communiqué par un prêteur peut inclure des frais que cet outil ne prend pas en compte, les deux chiffres peuvent donc différer.

Saisissez un taux annuel et une durée en années. L’outil convertit la durée en mois. Si une offre est exprimée en taux mensuel, convertissez-le d’abord.

Il s’agit d’une estimation, pas d’un conseil. L’outil est fourni à titre d’information uniquement et ne constitue pas un conseil financier. Il ne connaît ni vos revenus, ni vos autres dettes, ni les conditions de votre prêteur. Avant de décider, demandez au prêteur un détail écrit et, en cas de doute, l’avis d’un conseiller indépendant.

FAQ

Quelle est la différence entre un taux forfaitaire et le TAEG ?

Un taux forfaitaire applique les intérêts au montant initial du prêt pendant toute la durée, alors que vous remboursez le prêt chaque mois. Un taux annuel sur le capital restant dû ne prélève des intérêts que sur ce qu’il vous reste à rembourser. Le même prêt paraît donc moins cher en taux forfaitaire. L’onglet Taux forfaitaire → TAEG montre le taux approximatif sur capital restant dû qui se cache derrière un chiffre forfaitaire annoncé.

Pourquoi une si grande part de ma première mensualité est-elle constituée d’intérêts ?

Les intérêts sont calculés sur le solde, et le solde est au plus haut au début. À mesure que chaque versement réduit le capital, la part d’intérêts diminue et la part de capital augmente. Ouvrez le Tableau d’amortissement pour voir chaque mois.

Puis-je me fier au résultat pour choisir un prêteur ?

Considérez-le comme un moyen de comparer et de poser de meilleures questions, pas comme un devis. Les frais et l’assurance ne sont pas inclus, c’est donc l’offre écrite du prêteur qui fait foi. Il s’agit d’une estimation, pas d’un conseil.