Cuotas de préstamo y TAE, explicadas con la calculadora

Por qué te puede interesar

Una oferta de préstamo suele llegar en un solo número amable: «paga solo 1,887 al mes» o «tasas desde el 3% fijo». Ambas frases son ciertas y ninguna te dice cuánto cuesta el préstamo. Dos ofertas pueden tener la misma cuota y costos totales muy distintos, y dos ofertas con la misma tasa anunciada pueden tener precios muy diferentes si una se cotiza como tasa fija y la otra como tasa anual sobre el saldo decreciente.

Hacer las cuentas tú mismo lleva unos minutos y responde tres preguntas: cuál es la cuota, cuál es el interés total y cuál es la tasa anual real detrás de un anuncio de tasa fija.

Cómo hacerlo con la herramienta

Calculadora de préstamos e intereses funciona en tu dispositivo. Tiene tres pestañas: Préstamo, Ahorro y Fija → efectiva. Para esta guía necesitas la primera y la última.

Calcula un préstamo normal.

1. Abre la pestaña Préstamo.
2. Escribe Capital, Tasa anual % y Plazo (años). La Etiqueta de la moneda opcional es solo texto; no se aplica ningún tipo de cambio.
3. Lee Cuota mensual, Interés total y Total pagado. Se actualizan mientras escribes.
4. Abre Tabla de amortización para ver la Cuota, el Capital, el Interés y el Saldo de cada mes.

Con un capital de 100,000 al 5% anual durante 5 años, la herramienta da una cuota de unos 1,887.12, un interés total de unos 13,227.40 y un total pagado de unos 113,227.40. Al 8% con el mismo plazo, la cuota pasa a unos 2,027.64 y el interés a unos 21,658.37. Si alargas el préstamo del 5% a 10 años, la cuota baja a unos 1,060.66, pero el interés se duplica más o menos, hasta unos 27,278.62. Esa es la contrapartida que la cuota mensual esconde.

La fórmula, en palabras. Cada mes la tasa es la tasa anual dividida entre 12. La cuota se elige de modo que, si pagas lo mismo cada mes, el saldo llegue exactamente a cero al final del plazo. En concreto, es el capital por la tasa mensual, dividido entre uno menos (uno más la tasa mensual) elevado a menos el número de meses. Con una tasa del 0%, la cuota es simplemente el capital dividido entre los meses.

La tabla muestra el efecto. En el mes 1 del ejemplo, el interés es el saldo por la tasa mensual: 100,000 × 5% ÷ 12, unos 416.67. El resto de la cuota, unos 1,470.46, reduce el capital. El mes siguiente el interés se calcula sobre un saldo menor, así que una parte algo mayor de la misma cuota va al capital. Las primeras cuotas son sobre todo interés y las últimas, sobre todo capital.

Comprueba un anuncio de tasa fija. Abre Fija → efectiva y escribe Capital (no cambia la respuesta), Tasa fija % y Plazo (años). Encima de las cifras de la cuota, la herramienta muestra la Tasa efectiva aproximada (saldo decreciente). Una tasa fija cobra interés sobre el importe original durante todo el plazo: capital más capital × tasa × años, repartido en cuotas mensuales iguales. Pero tú devuelves capital cada mes, así que debes menos con el tiempo, y la tasa fija exagera lo poco que pagas. Una tasa fija del 5% a 5 años implica cuotas de unos 2,083.33 en un préstamo de 100,000, equivalentes a un 9.15% anual aproximado sobre el saldo decreciente. Una tasa fija del 3% a 5 años equivale a un 5.64% aproximado. La propia nota de la herramienta dice: los bancos anuncian tasas fijas; el costo real es más alto.

Usa la Calculadora de porcentajes para las preguntas laterales. En X es qué % de Y, pon el interés total en Parte y el capital en Total para ver cuánto pagas de más como porcentaje de lo que pediste. En % de cambio, pon el total de una oferta en Desde y el de la otra en Hasta para ver la diferencia con su signo, indicada como aumento o disminución. Copiar enlace a este resultado te da un enlace que reproduce el mismo cálculo.

Qué conviene vigilar

Solo capital e intereses. La calculadora no incluye comisiones bancarias, seguros, gastos administrativos ni condiciones de amortización anticipada. El costo real de una oferta puede ser mayor que cualquier cifra de aquí, así que pide al prestamista la lista completa de cargos y compárala con los números de la calculadora.

La cuota mensual no es el costo. Un plazo más largo baja la cuota y sube el total. Compara Total pagado, no solo Cuota mensual.

La cifra de tasa fija a efectiva es aproximada. Supone cuotas mensuales iguales durante el plazo y ninguna comisión. La tasa anual que cotiza un prestamista puede incluir cargos que esta herramienta deja fuera, así que las dos cifras pueden diferir.

Introduce una tasa anual y un plazo en años. La herramienta convierte el plazo a meses. Si una oferta está cotizada de forma mensual, conviértela antes.

Esto es una estimación, no asesoramiento. La herramienta es solo informativa y no es asesoramiento financiero. No conoce tus ingresos, tus otras deudas ni las condiciones de tu prestamista. Antes de decidir, pide al prestamista un desglose por escrito y, si tienes dudas, consulta a un asesor independiente.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre una tasa fija y la TAE?

Una tasa fija cobra interés sobre el importe original del préstamo durante todo el plazo, aunque vayas amortizando cada mes. Una tasa anual sobre el saldo decreciente cobra interés solo sobre lo que aún debes. Por eso el mismo préstamo parece más barato con tasa fija. Fija → efectiva muestra la tasa aproximada sobre saldo decreciente que corresponde a una cifra fija anunciada.

¿Por qué tanto de mi primera cuota es interés?

Porque el interés se cobra sobre el saldo, y el saldo es máximo al principio. A medida que cada cuota reduce el capital, la parte de interés se encoge y la de capital crece. Abre la Tabla de amortización para ver cada mes.

¿Puedo fiarme del resultado para elegir prestamista?

Úsalo para comparar y hacer mejores preguntas, no como una cotización. Las comisiones y los seguros no están incluidos, así que lo que cuenta es la oferta escrita del prestamista. Esto es una estimación, no asesoramiento.