أقساط القروض والمعدل الفعلي (APR) مع الحاسبة

لماذا قد تحتاج إلى هذا

يصل عرض القرض عادةً في رقم واحد ودود: «قسطك 1,887 فقط شهريًا» أو «معدل ثابت يبدأ من 3%». والعبارتان صحيحتان، لكن أيًّا منهما لا تخبرك بكلفة القرض. فقد يتساوى القسط الشهري في عرضين وتختلف التكلفة الإجمالية كثيرًا، وقد يتساوى المعدل المعلَن في عرضين ويختلف سعرهما فعليًا إن كان أحدهما معدلًا ثابتًا والآخر معدلًا سنويًا على الرصيد المتناقص.

حساب الأرقام بنفسك يستغرق دقائق ويجيب عن ثلاثة أسئلة: كم القسط، وكم إجمالي الفائدة، وما المعدل السنوي الحقيقي وراء إعلان المعدل الثابت.

الطريقة، باستخدام الأداة

حاسبة القروض والفوائد تعمل على جهازك. وفيها ثلاث علامات تبويب: قرض وادخار وثابتة ← فعلية. نحتاج في هذا الدليل الأولى والأخيرة.

احسب قرضًا عاديًا.

1. افتح تبويب قرض.
2. أدخل المبلغ الأساسي والمعدل السنوي % والمدة (سنوات). أما رمز العملة الاختياري فهو نص فقط، ولا يُطبَّق أي سعر صرف.
3. اقرأ القسط الشهري وإجمالي الفائدة وإجمالي المدفوع، وهي تتحدّث أثناء الكتابة.
4. افتح جدول السداد لترى القسط والأصل والفائدة والرصيد لكل شهر.

لمبلغ أساسي 100,000 بمعدل 5% سنويًا ولمدة 5 سنوات، تعطي الأداة قسطًا نحو 1,887.12 وإجمالي فائدة نحو 13,227.40 وإجمالي مدفوع نحو 113,227.40. وبمعدل 8% للمدة نفسها يصبح القسط نحو 2,027.64 والفائدة نحو 21,658.37. ولو مددنا قرض 5% إلى 10 سنوات ينخفض القسط إلى نحو 1,060.66، لكن الفائدة تتضاعف تقريبًا إلى نحو 27,278.62. هذه هي المقايضة التي يخفيها القسط الشهري.

المعادلة بالكلمات. المعدل الشهري هو المعدل السنوي مقسومًا على 12. ويُختار القسط بحيث إذا دفعت المبلغ نفسه كل شهر وصل الرصيد إلى الصفر تمامًا في نهاية المدة. وتحديدًا هو المبلغ الأساسي مضروبًا في المعدل الشهري، مقسومًا على واحد ناقص (واحد زائد المعدل الشهري) مرفوعًا إلى القوة السالبة لعدد الأشهر. وإذا كان المعدل 0% فالقسط هو المبلغ الأساسي مقسومًا على عدد الأشهر.

ويُظهر الجدول الأثر. ففي الشهر الأول من المثال أعلاه تساوي الفائدة الرصيد مضروبًا في المعدل الشهري: 100,000 × 5% ÷ 12، أي نحو 416.67. والباقي من القسط، نحو 1,470.46، يخفض الأصل. وفي الشهر التالي تُحتسب الفائدة على رصيد أصغر، فيذهب من القسط نفسه جزء أكبر قليلًا إلى الأصل. فالأقساط الأولى معظمها فائدة، والأخيرة معظمها أصل.

افحص إعلانًا بمعدل ثابت. افتح ثابتة ← فعلية، وأدخل المبلغ الأساسي (وهو لا يغيّر الجواب) والمعدل الثابت % والمدة (سنوات). تعرض الأداة فوق أرقام القسط المعدل الفعلي التقريبي (رصيد متناقص). فالمعدل الثابت يحتسب الفائدة على المبلغ الأصلي طوال المدة: الأصل زائد الأصل × المعدل × السنوات، مقسومًا على أقساط شهرية متساوية. لكنك تسدد الأصل كل شهر فيقل ما عليك، فيبالغ المعدل الثابت في تصوير قلّة ما تدفعه. فمعدل ثابت 5% لمدة 5 سنوات يعني أقساطًا نحو 2,083.33 على قرض 100,000، وهذا يعادل نحو 9.15% سنويًا على الرصيد المتناقص. أما معدل ثابت 3% لخمس سنوات فيساوي نحو 5.64%. وتقول ملاحظة الأداة نفسها: تعلن البنوك عن معدلات ثابتة؛ التكلفة الحقيقية أعلى.

استخدم حاسبة النسبة المئوية للأسئلة الجانبية. في وضع س يمثل كم % من ص ضع إجمالي الفائدة في الجزء والمبلغ الأساسي في الكل لترى كم تدفع زيادة كنسبة مما اقترضته. وفي وضع نسبة التغير ضع إجمالي عرض في من وإجمالي العرض الآخر في إلى لترى الفرق بإشارته، موسومًا بأنه زيادة أو نقصان. ويعطيك نسخ رابط هذه النتيجة رابطًا يعيد الحساب نفسه.

ما يجب الانتباه إليه

الأصل والفائدة فقط. لا تشمل الحاسبة رسوم البنك ولا التأمين ولا الرسوم الإدارية ولا شروط السداد المبكر. فقد تزيد الكلفة الحقيقية للعرض على أي رقم هنا، فاطلب من الجهة المقرضة قائمة كاملة بالرسوم وقارنها بأرقام الحاسبة.

القسط الشهري ليس التكلفة. المدة الأطول تخفض القسط وترفع الإجمالي. قارن إجمالي المدفوع لا القسط الشهري وحده.

رقم تحويل الثابت إلى فعلي تقريبي. يفترض أقساطًا شهرية متساوية على مدة القرض ولا رسوم. وقد يتضمن المعدل السنوي الذي يعلنه المقرض رسومًا تتركها هذه الأداة، فقد يختلف الرقمان.

أدخل معدلًا سنويًا ومدة بالسنوات. تحوّل الأداة المدة إلى أشهر. وإذا كان العرض معلنًا بمعدل شهري فحوّله أولًا.

هذا تقدير وليس نصيحة. الأداة للاطلاع فقط وليست نصيحة مالية. فهي لا تعرف دخلك ولا ديونك الأخرى ولا شروط مقرضك. وقبل أي قرار اطلب من المقرض تفصيلًا مكتوبًا، وإن ساورك شك فاستشر مستشارًا مستقلًا.

أسئلة شائعة

ما الفرق بين المعدل الثابت والمعدل الفعلي (APR)؟

المعدل الثابت يحتسب الفائدة على مبلغ القرض الأصلي طوال المدة مع أنك تسدد من القرض كل شهر. أما المعدل السنوي على الرصيد المتناقص فيحتسب الفائدة على ما بقي عليك فقط. لذلك يبدو القرض نفسه أرخص بمعدل ثابت. وتُظهر «ثابتة ← فعلية» المعدل التقريبي على الرصيد المتناقص الذي يقابل الرقم الثابت المعلَن.

لماذا يذهب معظم قسطي الأول إلى الفائدة؟

لأن الفائدة تُحتسب على الرصيد، والرصيد في أعلى مستوى عند البداية. ومع كل قسط ينقص الأصل فيتقلص جزء الفائدة وينمو جزء الأصل. افتح جدول السداد لترى كل شهر.

هل أعتمد على النتيجة لاختيار مقرض؟

اعتبرها وسيلة للمقارنة وطرح أسئلة أفضل، لا عرض سعر. فالرسوم والتأمين غير مشمولة، والعرض المكتوب من المقرض هو المعتمد. هذا تقدير وليس نصيحة.